Autofinanzierung ohne Anzahlung

Eine flexible Lösung für ihren Autokauf: Die Autofinanzierung ohne Anzahlung ermöglicht es Ihnen, das gewünschte Fahrzeug zu erwerben, ohne sofort einen großen Geldbetrag aufbringen zu müssen. Dieses Finanzierungsmodell hat in den letzten Jahren an Beliebtheit gewonnen, da es Käufern eine größere finanzielle Flexibilität bietet. Insbesondere die Ballonfinanzierung ist eine beliebte Form der Autofinanzierung ohne Anzahlung.

Was ist eine Ballonfinanzierung?

Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie während der Laufzeit des Kredits geringe monatliche Raten. Der Großteil des Kreditbetrags wird jedoch erst am Ende der Laufzeit in einer sogenannten Schlussrate fällig. Dies ermöglicht es Ihnen, von niedrigen monatlichen Raten zu profitieren. Die besondere Struktur der Ballonfinanzierung hat Besonderheiten, die es für viele Verbraucher schwierig machen, die tatsächlichen Kosten mit denen eines klassischen Ratenkredits zu vergleichen. Deshalb finden Sie auf dieser Seite alle wesentlichen Grundlagen ausführlich erklärt, drei Rechenbeispiele zur Vergleichbarkeit und FAQs zur Autofinanzierung.

Kostenvergleich: Ballonfinanzierung vs. klassischer Ratenkredit

Die Finanzierungskosten bei einer Ballonfinanzierung sind tendenziell höher als bei einem klassischen Ratenkredit. Mit unserem Rechner (oder siehe oben im Bild) können Sie die genauen Unterschiede schnell ermitteln. Schon bei einer Fahrzeugfinanzierung über 20.000 Euro ohne Anzahlung können die Gesamtkosten bei einer Ballonfinanzierung höher ausfallen als bei einem Ratenkredit. Es ist daher ratsam, beide Optionen sorgfältig zu prüfen und die für Sie am besten geeignete Finanzierungslösung zu wählen!

Rechenbeispiel: Bei einer Autofinanzierung über 20.000 Euro und ohne Anzahlung zahlen Kreditnehmer bei einem effektiven Jahreszins von 5,99 Prozent p.a. bei einem einfachen Ratenkredit mit 60 Monaten Laufzeit 24.240 Euro. Die Summe ergibt sich aus der Multiplikation der Ratenhöhe mit der Anzahl der Monate (404*60). Nicht berücksichtigt sind Kosten für eine Restschuldversicherung.
Bei einer Ballonfinanzierung mit gleichen Bedingungen kann die monatliche Rate auf 314 Euro gesenkt werden. Am Ende der Laufzeit wird eine Schlussrate in Höhe von 6600 Euro fällig. Insgesamt zahlen Sie in dieser Variante 25.440 Euro. Die Finanzierungskosten der Ballonfinanzierung (5440 Euro) übersteigen die Finanzierungskosten des Ratenkredits (4240 Euro) um 28 Prozent.

Ist Leasing günstiger als eine Autofinanzierung?

Es kommt drauf an. Die monatlichen Leasingraten können oft niedriger sein als die eines Ratenkredits, da nur der Wertverlust des Fahrzeugs während der Leasingdauer finanziert wird. Allerdings können am Ende des Leasingvertrags zusätzliche Kosten anfallen, beispielsweise für übermäßigen Verschleiß, Kratzer oder überfahrene Kilometer. Auch darf nicht vergessen werden: Reparaturen müssen in der Regel immer in Vertragspartner-Werkstätten (mit entsprechender Kostenstruktur) durchgeführt werden. Beim Leasing gilt, dass die Gesamtkosten der Laufzeit betrachten werden müssen, meist inklusive Anzahlung, nicht nur die monatlichen Raten. In vielen Fällen ist Leasing einfach nur bei Geschäftskunden aufgrund steuerlicher Vorteile attraktiver als für Privatpersonen. Leasing lohnt sich in der Regel nur dann bei gebrauchten Jahreswagen, mit guter Sonderausstattung, die reduziert angeboten werden.

Autofinanzierung ohne Anzahlung – lohnt der klassische Autokredit?

Verbraucher, die mit einem Kredit ein Fahrzeug finanzieren möchten, sollten bei der Suche nach einem geeigneten Darlehen auch gewöhnliche Ratenkredite ohne Zweckbindung berücksichtigen. Nur weil ein Darlehen explizit als „Autokredit“ gekennzeichnet wird, ist es nicht zwingend günstiger als ein gewöhnlicher Ratenkredit.

Bei einem klassischen Autokredit hinterlegen Kreditnehmer das mit dem Darlehen erworbene Fahrzeug als Sicherheit bei der Bank. Damit ist ein erhöhter Aufwand verbunden, weil neben dem Fahrzeugbrief auch eine Sicherungsübereignung und eine Kopie des Kaufvertrags an die Bank gesendet werden müssen. Wer mit einem Ratenkredit sein Auto günstig finanzieren möchte, sollte vorab einen Kreditvergleich durchführen und diese Punkte beachten:

Bei langen Laufzeiten ist ein Ratenkredit besser

Bei langen Laufzeiten eignen sich deshalb klassischen Finanzierungen besser. Wer einen Finanzierungsvertrag mit weniger langer Laufzeit abschließt, kann von der Struktur einer Ballonfinanzierung in stärkerem Maße profitieren. An zwei weiteren Beispielen soll dies verdeutlicht werden. Es lässt sich auch mit unserem Autokreditrechner leicht selbst nachvollziehen.

Beispiel 1: 20.000 Euro, Laufzeit 24 Monate, 6,99% eff. Jahreszins

Bei langen Laufzeiten eignen sich klassischen Finanzierungen. Bei einer Autofinanzierung ohne Anzahlung von 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 24 Monaten und einem effektiven Jahreszins in Höhe von 6,99 Prozent p.a. zahlen Kreditnehmer bei einem Annuitätendarlehen insgesamt 22.488 Euro (24*937 Euro). Bei einer Schlussratenfinanzierung fallen bei einer endfälligen Rate in Höhe von 12.000 Euro und 24 Monatsraten zu je 488 Euro insgesamt 23.712 Euro an.

Der Kostenaufschlag für die Ballonfinanzierung beträgt in diesem Fall 49 Prozent. Das ist relativ betrachtet deutlich mehr als im obigen Rechenbeispiel mit der längeren Laufzeit. Auch umgerechnet auf einen Monat fallen die Kosten mit 51 Euro deutlich höher aus. Dennoch erscheint die Nutzung einer Schlussrate in diesem Szenario eher gerechtfertigt, weil die Reduktion der monatlichen Rate (488 anstelle von 937 Euro) deutlich stärker ausfällt.

Beispiel 2: 25.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, 3,50% eff. Jahreszins

Die Frage danach, wieviel eine Schlussratenfinanzierung tatsächlich kostet, soll mit dieser Tabelle vermittelt werden.

Eine Schlussratenfinanzierung ist wirklich nur dann sinnvoll, wenn in der Finanzierungsdauer mit der „eingesparten“ Kreditrate (im Beispiel über 240€) andere Möglichkeiten gefunden werden, Vermögen aufzubauen.

Hier eine Möglichkeit durch einen ETF Sparplan (siehe Abbildung unten). Mit einer durschnittlichen Marktrendite von 7% beim MSCI World lässt sich über eine Dauer von 48 Monaten Jahren mit einer Sparrate von 240€ ein Wertzuwachs von 1780€ aufbauen, abzüglich der Gebühren 1574€ die von den gesamten Finanzierungskosten (2684€) subtrahiert werden. Somit liegen die Finanzierungskosten nur noch bei 1110€. Dann, und nur dann, ist eine Schlussratenfinanzierung für den Autokauf sinnvoll!

Fazit: Die Ballonfinanzierung kostet in jedem Fall Geld. Sie eignet sich allerdings trotzdem, wenn ein Fahrzeug über eine überschaubare Laufzeit finanziert wird und der Liquiditätsvorteil benötigt wird. Bei längeren Laufzeiten ist ein Ratenkredit jedoch besser geeignet, weil die Entlastung während der Laufzeit deutlich geringer ist und die höheren Kosten kaum rechtfertigt.

FAQ zur Autofinanzierung ohne Anzahlung

Im Aufbau