Kreditzinsrechner

Kreditzinsen berechnen & Kosten sparen!

Ob Eigenheim, Einbauküche oder Fernreise: Mit einem Kredit lässt sich fast jeder Wunsch erfüllen, der für Geld zu haben ist. Kredit aber ist nicht gleich Kredit. Die Konditionen unterscheiden sich je nach Finanzierungszweck und Anbieter deutlich.

Wer einen Ratenkredit aufnehmen möchte sollte sich im Vorfeld umfassend informieren und die Konditionen verschiedener Banken miteinander vergleichen. Am einfachsten lässt sich ein unverbindlicher Vergleich mit unserem Kreditrechner hier starten:

Bedienungsanleitung für den Ratenkreditrechner

Unser Kreditzinsrechner zeigt die Auswirkungen verschiedener Ratenkreditvarianten auf aktuelle Kreditzinsen und monatliche Raten. Der Rechner sortiert dann die Angebote verschiedener Banken absteigend nach dem Effektivzins. Für eine einfache Kreditberechnung sind erstmal nur die Kreditsumme und die Laufzeit erforderlich. Auf der Folgeseite können sie optional ihren Finanzierungszweck wählen.

Kreditbetrag:
Wählen Sie den gewünschten Betrag, der als Ratenkredit aufgenommen werden soll. Dieser Betrag wird von der Bank ausgezahlt. Wichtig: Die Kreditsumme enthält zusätzlich die Zinszahlungen und ist daher höher als der Kreditbetrag. Der Finanzierungszweck des Kredits beeinflusst die Anbieter und den Effektivzins. Darunter fällt alles, was der Bank als Sicherheit bei einem Zahlungsverzug dient (Immobilie, Auto). Beachten Sie, dass es für Modernisierungsprojekte im Eigenheim spezielle Hauskredite gibt.

Laufzeit:
Die eingegebene Laufzeit beeinflusst die Kreditzinsen und somit die monatliche Rate. Eine längere Laufzeit führt zu einer niedrigeren monatlichen Rate, während eine kürzere Laufzeit zu einer höheren Rate führt. Mit dem Ratenkreditrechner lässt sich leicht erkennen, wie die Laufzeit die Kreditberechnung beeinflusst. Es ist ratsam, eine monatliche Rate zu wählen, die für Sie finanziell tragbar ist.

Sollzins vs. Effektivzins:

Der Nominalzins, oft auch als Sollzins bezeichnet, gibt den reinen Zinssatz an, zu dem ein Kredit vergeben wird. Er bezieht sich ausschließlich auf den geliehenen Betrag und berücksichtigt keine weiteren Kosten. Der Nominalzins dient somit als Grundlage für die Berechnung der Zinskosten, die während der Laufzeit eines Kredits anfallen.

Der Effektivzins berücksichtigt alle weiteren Kosten, die bei der Kreditaufnahme anfallen (Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren, Nebenkosten). Der Effektivzins gibt somit ein umfassenderes Bild über die tatsächlichen Kosten eines Kredits und ermöglicht es, verschiedene Kreditangebote besser miteinander zu vergleichen.

Für die Kreditberechnung ist der Effektivzins von besonderer Bedeutung, er zeigt dem Kreditnehmer, welche Gesamtbelastung tatsächlich auf ihn zukommt.

Wieviel kostet Sie ein Ratenkredit? Nutzen Sie diese Tipps

Die Sortierung ausschließlich auf der Grundlage des effektiven Jahreszinses birgt Schwächen, da sich die Konditionen vieler Kredite nach der individuellen Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers richten. Die tatsächlichen Kreditkonditionen können abweichen, bewegen sich aber in einem überschaubaren Rahmen. Der Effektivzins ist einerseits die wichtigste Größe, weil alle Kosten darin enthalten sein müssen. Er bezieht sich jedoch nur auf die Kosten, die anfallen, wenn der Kredit über die planmäßig vereinbarte Laufzeit zurückbezahlt wird! Kündigt der Kreditnehmer das Darlehen vorzeitig, richten sich die dafür anfallenden Kosten nach der Zusammensetzung des Effektivzinses.

Wichtig: Als Verbraucher können Sie Ratenkredite jederzeit ohne Einhaltung einer Frist kündigen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung (Ablöse) in Rechnung stellen. Der Gesetzgeber hat diese Höhe auf 1% des jeweiligen Ablösebetrages gedeckelt. Bei Krediten mit weniger als 12 Monaten Restlaufzeit dürfen die Kosten 0,5% des Gesamtsaldos nicht übersteigen.

Banken müssen auch eine anfänglich erhobene Bearbeitungsgebühr nicht erstatten. Die Bearbeitungsgebühr wird in der Regel zum Zeitpunkt der Auszahlung dem Kreditkonto belastet und dann mitfinanziert. Ihre Höhe variiert stark zwischen verschiedenen Banken: Einige Institute verzichten ganz auf eine Gebühr, andere stellen 5% des Kreditbetrags in Rechnung. Beim Kreditvergleich sollte die Höhe der Gebühr berücksichtigt werden.

Wichtig: Was unseriöse Kreditrechner verschweigen

Auch wenn Kreditrechner sehr nützliche Hilfsmittel sind, sollten Verbraucher ihren Ergebnissen nicht blind vertrauen. Ein Schwachpunkt betrifft die bonitätsabhängige Verzinsung bei vielen Krediten. Der Zinssatz ist dabei nicht für alle Kreditnehmer gleich hoch, sondern nach Bonität gestaffelt. Je besser die Bank die Kreditwürdigkeit eines Kunden einschätzt, desto günstiger ist der Kredit. Unseriöse Kreditrechner berücksichtigen oft nur den günstigsten möglichen Zinssatz, der bei einer bestimmten Bank erhältlich ist.

Deshalb hält sich unser Rechner an die Verbraucherschutzrichtlinie (§ 6a Abs. 3 PAngV) und zeigt nur Banken die bei Krediten mit bonitätsabhängiger Verzinsung ein repräsentatives Beispiel angeben. Darin muss mit einem Zinssatz gerechnet werden, der für zwei Drittel der Kunden tatsächlich erhältlich ist. Dieser Zinssatz kann als zusätzlicher Anhaltspunkt genutzt werden.

Welche Arten von Kredit gibt es?

Der Dispokredit ist in der Regel mit einem Girokonto verbunden und ermöglicht es, das Konto bis zu einem bestimmten Limit zu überziehen. Er ist für kurzfristige finanzielle Engpässe gedacht. Allerdings sind die Zinsen für Dispokredite oft höher als bei anderen Kreditarten, weshalb eine langfristige Nutzung niemals empfehlenswert ist.

Der Rahmenkredit bietet eine gewisse Flexibilität, da er nach Bedarf in Anspruch genommen werden kann. Ein Vertrag legt die Konditionen fest, und die Zinsen sind in der Regel niedriger als beim Dispokredit, aber höher als beim Ratenkredit. Es handelt sich um eine Art Mittelweg zwischen Dispokredit und Ratenkredit.

Der Ratenkredit ist eine der bekanntesten Kreditformen. Er hat feste Laufzeiten und Zinsen und wird in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt. Dies bietet eine hohe Planungssicherheit. Die Zinsen sind in der Regel geringer als bei den anderen genannten Kreditarten, und es können auch höhere Kreditsummen aufgenommen werden. Allerdings ist für die Beantragung eines Ratenkredits ein detaillierter Antrag erforderlich, bei dem auch die Bonität des Antragstellers geprüft wird.

Kosten für Restschuldversicherung bedenken

Wer einen Kredit mit einer Restschuldversicherung kombinieren möchte, sollte deren Konditionen ebenfalls im Detail studieren. Mittlerweile wird mehr als jeder vierte Kredit zusammen mit einer Restschuldversicherung abgeschlossen. Die Policen springen ein, wenn der Kreditnehmer arbeitslos oder arbeitsunfähig wird und lösen im Todesfall auch den gesamten Kredit ab.

Die Kosten von Restschuldversicherungen werden von Banken nicht in den Effektivzins mit eingerechnet. Sie werden auch vom Kreditrechner nicht angegeben. Es handelt sich um rechtlich selbständige Verträge. Beim Abschluss sollten Kreditnehmer deshalb auf die Kosten bei einer Kündigung des Kredits achten. Bei einigen Versicherungen ist der Großteil der ursprünglich vereinbarten Gesamtprämie dann verloren. Auch hier lohnt der Vergleich, denn faire Angebote ermöglichen eine monatliche Kündigung.

Kurzgesagt:

Unser Geheimtipp lautet: Kennen Sie ihre Haushaltsausgaben und überlegen Sie wie hoch die monatliche Rate maximal sein darf! Viele Banken werben mit niedrigen Zinssätzen, deren Aussagekraft bei Ratenkrediten mit bonitätsabhängiger Verzinsung weniger relevant wird. Nach unserer Erfahrung sind die Abweichungen zum endgültigen Kreditzinssatz minimal. Der Gesetzgeber verpflichtet Banken dazu, Kreditangebote mit einem repräsentativen Beispiel zu versehen. Das Beispiel muss sich auf einen konkreten Nettodarlehensbetrag und eine konkrete Laufzeit beziehen und einen Zinssatz enthalten, mit dem mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer auch tatsächlich rechnen können. Auch unser Ratenkreditrechner zeigt die Konditionen des repräsentativen Beispiels an.

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